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家庭償債能力衡量常見指標(biāo)

所屬分類：常見問題發(fā)布時間： 2020-06-19 作者：admin

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一、資產(chǎn)負(fù)債率

計算公式：總負(fù)債/總資產(chǎn)

合理區(qū)間：60%以下

指標(biāo)分析：一個家庭可以用總負(fù)債與總資產(chǎn)之比（資產(chǎn)負(fù)債率），來衡量家庭的綜合還債能力，即：資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額。通常情況下，這個數(shù)值不超過60%是合理的。小于60%，說明沒有利用財務(wù)杠桿，會影響家庭理財收益的提高，而一個家庭的購買力幾乎取決于收入能力（包括工作收入和理財收入）。若大于60%，則說明每個月因為負(fù)債而支付的利息，已經(jīng)影響到了你的現(xiàn)金流，若意外發(fā)生，很有可能造成資金鏈斷裂，從而產(chǎn)生更大的危害。而當(dāng)負(fù)債率接近1時，預(yù)示著隨時都有可能破產(chǎn)。當(dāng)然，負(fù)債水平還應(yīng)與個人年齡或者家庭主要勞動力的年齡掛鉤，因為不同的年齡，個人或家庭的收入水平、賺錢能力不同，30歲-45歲，應(yīng)該算個人職業(yè)生涯的黃金時期，收入穩(wěn)定上升，可承受的負(fù)債壓力也.大。

二、流動比率

計算公式：流動性資產(chǎn)/流動性負(fù)債

合理區(qū)間：200%以上

指標(biāo)分析：多數(shù)消費性負(fù)債是流動負(fù)債，流動性負(fù)債包括消費性負(fù)債以及短期的投資性負(fù)債，通常流通比率應(yīng)該保持在200%以上，才能**家庭資產(chǎn)的流動性。流動比率小于200%，說明家庭短期的償債能力較弱，易引發(fā)短期財務(wù)危機(jī)，若流動比率大于200%，則說明家庭短期的償債能力較強(qiáng)，但是如果過高，說明家庭的現(xiàn)金利用率較低，機(jī)會成本較高。

三、融資比率

計算公式：流動性資產(chǎn)/流動性負(fù)債

合理區(qū)間：200%以上

指標(biāo)分析：投進(jìn)負(fù)債的存在說明家庭在進(jìn)行投資的時候利用了財務(wù)杠桿，這會導(dǎo)致使投資的收益和虧損都被放大了，投資標(biāo)的的風(fēng)險越大，越要控制投資性負(fù)債。

融資比率一般保持在50%以下，否則家庭面臨較大的投資風(fēng)險，

四、財務(wù)負(fù)擔(dān)率

計算公式：年本息支出/年可支配收入

合理區(qū)間：40%以下

指標(biāo)分析：財務(wù)負(fù)擔(dān)率應(yīng)該控制在40%以下，超過40%說明過多的收入都用于還貸，這會影響正常的生活水平，也很難再從銀行增貸。

五、平均負(fù)債利率

計算公式：年利息支出/負(fù)債總額

合理區(qū)間：基準(zhǔn)利率×1.2倍以下

指標(biāo)分析：平均負(fù)債利率反映的是家庭實際承擔(dān)的貸款利率水平，一般應(yīng)在基準(zhǔn)利率1.2倍以下，若超出該水平，說明家庭過度運(yùn)用銀行以外的高利率借貸途徑，負(fù)擔(dān)過重，影響家庭的財務(wù)安全。

指標(biāo)匯總總結(jié)

指標(biāo)	定義	合理區(qū)間	說明
資產(chǎn)負(fù)債率	總負(fù)債/總資產(chǎn)	60%以下	若是長期攤還的房貸可接受若是短期貸款應(yīng)立即進(jìn)行減債計劃，以免周轉(zhuǎn)不靈，陷入破產(chǎn)困境
流動比率	流動性資產(chǎn)/流動性負(fù)債	200%以上	流動性負(fù)債由短期消費性支出產(chǎn)生
融資比率	投資性負(fù)債/投資性資產(chǎn)	50%以下	該指標(biāo)衡量投資中財務(wù)杠桿運(yùn)用程度投資標(biāo)的風(fēng)險越大，融資比率應(yīng)越低
財務(wù)負(fù)擔(dān)率	年本息支出/年可支配收入	40%以下	超過40%很難從銀行增貸，也會影響生活水平
平均負(fù)債利率	年利息支出/負(fù)債總額	基準(zhǔn)利率×1.2倍以下	超過標(biāo)準(zhǔn)表示運(yùn)用了銀行以外高利率借貸途徑，負(fù)擔(dān)重

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