這一年是“全面小康”宏偉目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)之年、“十三五”規(guī)劃的收官之年，也是“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”的.后攻關(guān)之年。

被視為中國(guó)經(jīng)濟(jì)政策“風(fēng)向標(biāo)”的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議于2019年12月12日在北京閉幕。會(huì)議通稿共出現(xiàn)29個(gè)“穩(wěn)”字，“穩(wěn)”仍是今年經(jīng)濟(jì)工作的核心要點(diǎn)。

在嚴(yán)峻的大環(huán)境和艱巨的任務(wù)目標(biāo)之下，金融業(yè)同樣面臨不小的考驗(yàn)。在這樣一個(gè)特別的年份中，銀行業(yè)將上演哪些“重頭戲”？

1 攻堅(jiān)小微企融資難題

“近兩年降成本工作取得明顯成效的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)銀行業(yè)小微企業(yè)融資綜合成本再降0.5個(gè)百分點(diǎn)?！?

記者多方采訪了解到，緩解小微企業(yè)融資難題仍將是2020年銀行業(yè)的工作重點(diǎn)之一。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，增加制造業(yè)中長(zhǎng)期融資，更好緩解民營(yíng)和中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。此外，會(huì)議還提出了大銀行、中小銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的改革方向。

民生銀行首席研究員溫彬分析，會(huì)議中所指的“大銀行服務(wù)中心下沉”主要是強(qiáng)調(diào)大銀行要在普惠金融中繼續(xù)發(fā)揮頭雁作用，“中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)”主要是要服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、服務(wù)特色產(chǎn)業(yè)、地區(qū)居民；“深化農(nóng)村信用社改革”，通過(guò)完善法人治理、提升管理能力，加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

“去年，在政策的支持下銀行普惠金融業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，且不同于傳統(tǒng)側(cè)重于抵押、擔(dān)保、有形資產(chǎn)等授信審批制度，開(kāi)始不斷探索適合于普惠金融的授信審批制度及方法?！碧K寧研究院特聘研究員高緒陽(yáng)對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，目前，銀行已經(jīng)形成了較完整發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的方法論?！敖衲辏栈萁鹑趯⒗^續(xù)迎來(lái)快速發(fā)展時(shí)期”。

銀保監(jiān)會(huì)框定了2020年小微目標(biāo)，普惠金融部主任李均鋒指出，要在當(dāng)前11.32萬(wàn)億元余額的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)2020年全年普惠型小微企業(yè)貸款新增2萬(wàn)億元，增速高于各項(xiàng)貸款平均增速，五家大型銀行增速在20%以上，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)信貸服務(wù)覆蓋面，力爭(zhēng)再增加300萬(wàn)戶以上；在近兩年降成本工作取得明顯成效的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)銀行業(yè)小微企業(yè)融資綜合成本再降0.5個(gè)百分點(diǎn)。

“不過(guò)，2020年銀行業(yè)在資產(chǎn)質(zhì)量方面仍面臨一定挑戰(zhàn)?！蹦炒笮突鸸俱y行首席分析師李明(化名)對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者稱(chēng)，銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的周期性行業(yè)，資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)有其客觀規(guī)律，不良率的提升將增加銀行惜貸情緒。

李明指出，想要平衡好發(fā)展普惠金融及資產(chǎn)質(zhì)量的問(wèn)題，需要從以下幾個(gè)方面考量：一方面需做好有效客戶的識(shí)別，通過(guò)歷史數(shù)據(jù)積累、科技賦能等手段在信用下沉過(guò)程中控制風(fēng)險(xiǎn)；另一方面以合理的定價(jià)、合理的信用成本來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，例如通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)獲取、適時(shí)加大核銷(xiāo)處置、穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量的方式**自身名義不良率的穩(wěn)定。

2 多渠道補(bǔ)充資本金

“市場(chǎng)認(rèn)可度高、行業(yè)排名比較靠前的中小銀行將更加容易發(fā)行永續(xù)債，也更加容易發(fā)行其他資本補(bǔ)充工具?！?

2020年中小銀行的生存狀態(tài)也備受關(guān)注。

2019年以來(lái)，監(jiān)管層相繼出臺(tái)了針對(duì)銀行資本補(bǔ)充的支持政策，以求拓寬中小銀行資本補(bǔ)充渠道。

據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年共有15家商業(yè)銀行發(fā)行5696億元永續(xù)債。尤其值得關(guān)注的是，3家中小銀行徽商銀行、臺(tái)州銀行、威海市商業(yè)銀行進(jìn)入永續(xù)債市場(chǎng)，合計(jì)發(fā)行永續(xù)債146億元。

高緒陽(yáng)認(rèn)為，2019年雖然資本補(bǔ)充方式得到一定改善，但仍局限在多數(shù)大型銀行范疇內(nèi)?！邦A(yù)計(jì)2020年，永續(xù)債的發(fā)行范圍將逐漸覆蓋到中小銀行，但是不會(huì)覆蓋全部銀行”。

“具體來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)認(rèn)可度高、行業(yè)排名比較靠前的中小銀行將更加容易發(fā)行永續(xù)債，也更加容易發(fā)行其他資本補(bǔ)充工具。”在高緒陽(yáng)看來(lái)，中小銀行資本補(bǔ)充的實(shí)質(zhì)難題主要來(lái)自兩個(gè)方面：..是市場(chǎng)認(rèn)可度，主體評(píng)級(jí)、行業(yè)口碑等都會(huì)影響中小銀行的行業(yè)認(rèn)可度，進(jìn)而影響其資本補(bǔ)充的難易程度；第二是銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理水平。

那么，中小銀行該如何改變現(xiàn)狀？

高緒陽(yáng)稱(chēng)，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，買(mǎi)方投資人對(duì)銀行的理解越來(lái)越深刻，通過(guò)年報(bào)、財(cái)務(wù)報(bào)表和實(shí)地調(diào)研可以比較清楚地了解一家銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理水平，挑選出具有投資價(jià)值的銀行。所以，中小銀行想要順利補(bǔ)充資本，一方面要維護(hù)良好的企業(yè)形象，另一方面更要扎扎實(shí)實(shí)地提高自身的經(jīng)營(yíng)管理水平。

銀保監(jiān)會(huì)官方數(shù)據(jù)顯示，截至2019年三季末，商業(yè)銀行核心一級(jí)資本充足率為10.85%，較上季末增加0.14個(gè)百分點(diǎn)；一級(jí)資本充足率為11.84%，較上季末增加0.44個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率為14.54%，較上季末增加0.42個(gè)百分點(diǎn)；流動(dòng)性比例為57.02%，較上季末上升1.25個(gè)百分點(diǎn)。

興業(yè)研究策略分析師郭益忻認(rèn)為，目前商業(yè)銀行收入承壓，資本的內(nèi)生積累相對(duì)有限。無(wú)論是消化未來(lái)可能暴露的資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，還是應(yīng)對(duì)表內(nèi)外業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型需要，商業(yè)銀行都需要資本予以支持，因此持續(xù)的資本補(bǔ)充必不可少，尤其是中小銀行。

3 落實(shí)對(duì)外開(kāi)放舉措

“隨著金融開(kāi)放的不斷加深，也為中資銀行學(xué)習(xí)國(guó)際**業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理體系，構(gòu)建更合理的風(fēng)控及公司治理結(jié)構(gòu)提供了機(jī)會(huì)?！?

2020年，對(duì)外開(kāi)放再啟新征程。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，“對(duì)外開(kāi)放要繼續(xù)往更大范圍、更寬領(lǐng)域、更深層次的方向走”，并提出進(jìn)一步擴(kuò)大高水平開(kāi)放的具體實(shí)施措施：包括進(jìn)一步加強(qiáng)外商投資促進(jìn)和保護(hù)、繼續(xù)縮減外商投資負(fù)面清單等。

“近年來(lái)，我國(guó)高度重視對(duì)外開(kāi)放工作，例如國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)發(fā)布的金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放11條措施，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布銀行保險(xiǎn)業(yè)12條開(kāi)放新舉措，證監(jiān)會(huì)發(fā)布資本市場(chǎng)‘深改12條’，外匯局取消QFII、RQFII投資額度限制等，在一系列政策推動(dòng)下，外資機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻逐步降低，業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放也得到國(guó)際認(rèn)可?！睖乇?qū)Α秶?guó)際金融報(bào)》記者稱(chēng)。

中銀研究院宏觀組周景彤團(tuán)隊(duì)也指出，2019年，我國(guó)對(duì)外開(kāi)放取得新進(jìn)展，《外商投資準(zhǔn)入特別管理措施(負(fù)面清單)(2019年版)》由2018年的48條限制措施縮減到40條，積極提高外商投資在高端制造業(yè)和金融服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域的占比，在全球跨國(guó)直接投資總規(guī)模持續(xù)下降的背景下，我國(guó)吸引外資逆勢(shì)增長(zhǎng)。從政策取向上來(lái)看，未來(lái)我國(guó)開(kāi)放的大門(mén)將越開(kāi)越大。

對(duì)于2020年銀行業(yè)在對(duì)外開(kāi)放領(lǐng)域的著力點(diǎn)，交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員武雯認(rèn)為，主要著力于三方面：一是發(fā)揮自由貿(mào)易賬戶本外幣合一、經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目合一、與國(guó)際金融市場(chǎng)互聯(lián)互通的政策優(yōu)勢(shì)，為客戶提供安全、便捷、高效的跨境結(jié)算、匯兌、融資和投資等綜合金融服務(wù)；二是依托自貿(mào)區(qū)分行特色化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，有機(jī)整合自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)、分賬核算單元業(yè)務(wù)和離岸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)的輻射效應(yīng)；三是利用外幣離岸賬戶稅收優(yōu)勢(shì)及自由貿(mào)易賬戶的幣種優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)整合和聯(lián)動(dòng)，打造服務(wù)非居民客戶的綜合金融產(chǎn)品體系。

那么，金融業(yè)大門(mén)敞開(kāi)，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)影響幾何？

“外資機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，總體而言對(duì)我國(guó)金融業(yè)沖擊有限，機(jī)遇更大于挑戰(zhàn)。”溫彬指出，一方面，外資機(jī)構(gòu)在我國(guó)的規(guī)模較小，中資機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)較為扎實(shí)，四大銀行位列《銀行家》“2019年全球銀行1000強(qiáng)”前四名，金融各行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力都在穩(wěn)步提升；另一方面，我國(guó)金融監(jiān)管有力得當(dāng)，不僅在歷次金融危機(jī)中保障了穩(wěn)定，而且還成功化解了部分中小銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，這在國(guó)際上首屈一指。因此，面對(duì)外資更大規(guī)模進(jìn)入，我國(guó)完全有能力保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

李明補(bǔ)充稱(chēng)，隨著金融開(kāi)放的不斷加深，也為中資銀行學(xué)習(xí)國(guó)際**業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理體系，構(gòu)建更合理的風(fēng)控及公司治理結(jié)構(gòu)提供了機(jī)會(huì)，并拓寬中小型銀行的資本補(bǔ)充渠道，為后期發(fā)展注入活力。

4 金融科技助轉(zhuǎn)型

“金融科技給銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型變革注入了新動(dòng)能，在資產(chǎn)負(fù)債、中收、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶體驗(yàn)等各個(gè)領(lǐng)域都得到了充分應(yīng)用。”

金融科技正深度重塑銀行業(yè)態(tài)。2018年以來(lái)，各家銀行積極設(shè)立金融科技子公司，目前已成立的銀行系金融科技子公司數(shù)量已達(dá)10家，其中3家為大型商業(yè)銀行，6家為股份制商業(yè)銀行，1家為城商行。

銀行業(yè)在金融科技上的投入也與日俱增。例如，2019年4月，招商銀行發(fā)布《關(guān)于修訂公司章程的公告》指出，為保持金融科技戰(zhàn)略的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性，“每年投入金融科技的整體預(yù)算額度原則上不低于上一年度本行經(jīng)審計(jì)的營(yíng)業(yè)收入(集團(tuán)口徑)的百分之三點(diǎn)五”。

2019年上半年，平安銀行IT資本性支出及費(fèi)用合計(jì)同比增長(zhǎng)36.9%，線下持續(xù)復(fù)制推廣“輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化”的零售新門(mén)店，全國(guó)已開(kāi)業(yè)211家新門(mén)店。

國(guó)有銀行自然不甘示弱。比如，交通銀行早已啟動(dòng)信息系統(tǒng)智慧化轉(zhuǎn)型工程，信息化建設(shè)總投入將逐步增加至當(dāng)年?duì)I業(yè)支出的10%，并啟動(dòng)金融科技人才萬(wàn)人計(jì)劃，計(jì)劃將金融科技人才占比從5%左右提升到10%以上。

國(guó)家政策也給這股金融科技之風(fēng)鼓了把勁。央行于2019年8月印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，這是我國(guó)金融科技領(lǐng)域..份科學(xué)、全面的規(guī)劃，未來(lái)一段時(shí)間金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施得到明確。

“展望2020年，銀行在金融科技上的投入預(yù)計(jì)仍會(huì)持續(xù)加大，以適應(yīng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求?！崩蠲鞣Q(chēng)，中國(guó)是金融科技發(fā)展.快，也是應(yīng)用程度廣泛的國(guó)家。銀行業(yè)想要更好地發(fā)展金融科技，需要對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在機(jī)制及打法上進(jìn)行升維。

李明進(jìn)一步指出，商業(yè)銀行通過(guò)探索應(yīng)用.新技術(shù)，對(duì)既有的底層架構(gòu)、服務(wù)流程、產(chǎn)品體系、風(fēng)控模式進(jìn)行深層次重塑和優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)從封閉到開(kāi)放、從工具到平臺(tái)、從人腦到AI、從場(chǎng)景到生態(tài)的重大升級(jí)?！敖鹑诳萍冀o銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型變革注入了新動(dòng)能，在資產(chǎn)負(fù)債、中收、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶體驗(yàn)等各個(gè)領(lǐng)域都得到了充分應(yīng)用，幫助銀行不斷優(yōu)化管理流程和產(chǎn)品服務(wù)，有效地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的差異化和特色化”。

不過(guò)，李明也坦言，成本投入較大仍是目前銀行業(yè)發(fā)展金融科技面臨的主要難題。同時(shí)，對(duì)于中小銀行而言，規(guī)模效應(yīng)明顯弱于大中型銀行，同樣的投入無(wú)法達(dá)到大中型銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。預(yù)計(jì)2020年中小型銀行在金融科技方面的劣勢(shì)會(huì)逐步顯現(xiàn)，并逐漸呈現(xiàn)分化局勢(shì)。

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